Comisioanele ascunse de la bănci. Cum îţi dispar banii din cont fără să-ţi dai seama. Topul celor mai lacome bănci

Comisioanele ascunse sunt costuri bancare mici, dar frecvente, legate de administrarea contului, tranzacții, retrageri ATM sau transferuri, adesea neobservate, dar care pot aduna sume considerabile anual, de exemplu, din administrarea contului, interogări sold, sau pentru carduri emise/reînnoite, implicând adesea o lipsă de transparență din partea băncilor și afectând semnificativ economiile românilor.

Comisioanele, aproape invizibile în extrasul de cont, adunate lună de lună, ajung să cântărească cât o factură de utilități sau un weekend pierdut din buget. De la administrarea contului curent și retragerile de numerar, până la schimburi valutare sau condiții neclare pentru „comision zero”, sistemul bancar ascunde adesea o asimetrie flagrantă în informare, atunci când banca știe exact ce taxează, dar clientul află abia după ce a plătit.

Ce sunt comisioanele „ascunse” și când încep să conteze cu adevărat

Având în vedere facilitățile oferite de cele mai multe bănci comerciale în prezent, o mare parte din costuri bancare nu „dor”, pentru simplul motiv că nu se resimt în rulajul lunar. Dar cei 2,5 lei pentru un transfer instant prin internet banking, 10 lei la o retragere de la un bancomat străin sau un procent aplicat unei sume mici schimbate dintr-o monedă în alta sunt cele care, privite la nivel anual, ajung să se ridice la sumele calculate de BNR, potrivit ziare.com

Iar o problemă recunoscută atât de deținătorii de conturi, cât și de analiștii financiari care oferă sfaturi privind gestionarea banilor, este că cele mai costisitoare comisioane nu sunt, de regulă, cele mari, ci cele prost înțelese. Contractele bancare sunt construite într-un limbaj tehnic, cu trimiteri între articole, note de subsol și condiții cumulative care fac dificilă evaluarea costului real al unui cont fără o lectură atentă. Iar aici apare una dintre cele mai frecvente capcane în formulări, cum ar fi faptul că cele mai multe comisioane nu se aplică decât în anumite condiții specifice.

Alte articole

CÂT PIERZI când scoți bani de la bancomate din străinătate. Metode să eviți paguba

Cât te costă, de fapt, să scoți bani de la bancomat. Totul despre comisioane

ANAF anunță noi reguli pentru români. În ce condiții se face eșalonarea datoriilor în 2026

Retragerile de numerar reprezintă o altă zonă unde costurile sunt ușor subestimate. Comisioanele procentuale par mici, în procente precum 0,5%, 1% sau 1,5% din sumele retrase, însă sunt însoțite adesea de o sumă minimă, ceea ce înseamnă că retragerile mici pot deveni disproporționat de scumpe, pe măsură ce suma retrasă crește. În plus, diferența dintre retragerea de la ATM-ul propriei bănci și cea de la un alt bancomat, din țară sau din străinătate, este adesea menționată în anexe separate ale contractului și e nevoie de o cunoaștere detaliată a condițiilor în care, cu adevărat, putem retrage bani de la orice bancomat, de pe cardul de debit.

O circumstanță cu care românii au început deja să fie obișnuiți și la care sunt mai atenți este conversia valutară. Plata sau retragerea într-o monedă diferită de cea a contului poate implica un curs de schimb stabilit de bancă sau de procesator, peste care se adaugă comisioane suplimentare, iar opțiunea aparent convenabilă de a plăti cu cardul afiliat contului în lei, în străinătate este, de cele mai multe ori, mai scumpă decât plata în moneda locală, tocmai pentru că include conversii multiple și marje comerciale greu de identificat pe loc.

Trebuie să menționăm, de asemenea, modul în care banca își rezervă dreptul de a modifica unilateral lista de comisioane, cu o notificare generală trimisă electronică. Mulți clienți nu contestă schimbarea și nici nu își reevaluează contul, deși în acel moment condițiile inițiale pentru care au ales banca respectivă nu mai sunt valabile. Astfel, comisioanele „ascunse” nu sunt ilegale și nici neapărat abuzive, dar devin problematice atunci când clientul nu are o imagine clară asupra modului în care sunt declanșate și asupra costului anual total al relației cu banca. Cu toate că un audit al comisioanelor bancare cere timp și o atenție deosebită acordată unor contracte deja semnate, cel mai adesea ne poate duce la concluzia că ne-ar avantaja schimbarea relației cu banca, o renegociere a condițiilor contractului sau chiar migrarea către o bancă care poate oferi facilități și comisioane mai avantajoase.

Contul de salariu cu comisioane zero. Care sunt cele mai frecvente erori de înțelegere și cum putem să ne asigurăm că reclama băncii este realmente conformă cu realitatea plăților de zi cu zi

Pentru foarte mulți români, contul de salariu este primul și, adesea, singurul produs bancar utilizat constant, astfel că majoritatea băncilor care vând acest serviciu îl prezintă aproape invariabil ca fiind „fără comisioane” sau „gratuit”, odată ce facem alegerea de a oferi băncii în cauză dreptul de gestionare al veniturilor noastre recurente.

În cele mai multe contracte, lipsa comisionului de administrare este legată de încasarea unui venit lunar minim într-un anumit cuantum. Pragul diferă de la o bancă la alta, dar atâta timp cât banca poate conta pe un flux constant de bani, costurile sunt absorbite. Problema apare în lunile în care acest flux este întrerupt, fie din cauza schimbării locului de muncă, fie în perioade de pauză contractuală, concediu fără plată sau orice fel de condiții particulare care rup firul încasărilor recurente. În astfel de situații, comisionul reapare automat, fără ca titularul contului să fi schimbat ceva activ în comportamentul său bancar. Pentru client, contul este același, cardul funcționează la fel, aplicația arată identic. Diferența se vede abia la final de lună, când apare o taxă care fusese, până atunci, „invizibilă”.

O altă condiție des întâlnită este efectuarea unui număr minim de tranzacții lunare, care poate să însemne o plată cu cardul, o factură achitată online sau un transfer electronic. Deși pare o cerință ușor de îndeplinit, devine relevantă tocmai pentru persoanele care folosesc rar cardul sau preferă numerarul. Din nou, într-o lună în care aceste operațiuni nu au loc, comisionul de administrare poate fi activat din nou, chiar dacă salariul a fost încasat integral. Mai există și pachetele de cont curent, care includ cardul, retrageri gratuite, uneori și schimburi valutare avantajoase, dar care ajung să funcționeze la fel, adică, practic, în momentul în care cerințele nu sunt respectate, costul pachetului poate ajunge rapid la 20–40 de lei pe lună, o sumă care, anualizată, depășește cu ușurință 300–400 de lei.

DOCUMENTUL austerităţii. Guvernul taie salariile, urmează concedieri masive, concursuri pe post şi indicatori de performanţă. Apare „lista ruşinii” şi se dublează alte impozite

Tocmai fiindcă puțini clienți își pun întrebarea cât le costă, de fapt, pe parcursul unui an, relația cu banca prin care își încasează veniturile și chiar mai puțini verifică ce se întâmplă în lunile „atipice”, atunci când nu bifează toate criteriile cerute de contract, puțini operatori își iau timpul necesar să explice cu subiect și predicat toate riscurile la care clienții se expun atunci când ajung la ghișeul unei bănci după ce au văzut o reclamă care sună bine la televizor.

În practică, un audit bancar personal presupune câteva gesturi simple, și anume verificarea extrase­lor pe ultimele 12 luni, recitirea secțiunii de comisioane din contract și compararea acelor costuri cu modul real de utilizare a contului. Dacă un cont „gratuit” ajunge să coste constant bani pentru servicii pe care nu le folosești sau pentru condiții greu de respectat, atunci gratuitatea devine irelevantă.

Este imposibil și, până la urmă, nefiresc să ne așteptăm să putem evita cu succes orice comision bancar, însă e important să fim atenți ca produsul bancar pentru care plătim să fie identic cu ceea ce se regăsește în extrasul de cont. Majoritatea analizelor făcute de consultanții financiari spun că un cont cu un cost fix, clar și previzibil poate fi, pe termen lung, mai avantajos decât unul promovat agresiv ca fiind gratuit, dar plin de excepții.

Unde sunt comisioanele bancare mai mici, potrivit datelor ANPC

Libra Internet Bank

În datele ANPC, Libra apare constant printre instituțiile cu cele mai mici valori minime pentru servicii de bază precum administrarea contului și administrarea cardului de debit, în special în zona conturilor standard operate preponderent online. De pildă, pentru administrarea contului curent în lei, banca declară valori minime de 0 lei în anumite pachete, iar administrarea cardului de debit apare, de asemenea, cu valoare zero în scenariile standard digitalizate. Modelul lor presupune, astfel, costuri mici în schimbul unei utilizări digitale și a limitării interacțiunii în agenție.

ING Bank

Pentru majoritatea conturilor uzuale, ING apare în baza ANPC cu valori minime reduse sau zero pentru administrarea contului și a cardului de debit, în scenariul în care sunt îndeplinite condițiile contractuale (venit recurent, utilizare activă). De exemplu, administrarea contului curent este declarată cu valoare minimă 0 lei, iar administrarea cardului de debit nu presupune costuri suplimentare în cadrul pachetelor standard. ANPC confirmă însă tocmai scenariul la care am făcut referire mai sus, în acest material, potrivit căruia costurile sunt mici, dar pot să apară comisioane relevante atunci când condițiile contractuale nu sunt respectate, inclusiv taxe lunare fixe sau comisioane per operațiune.

Banca Transilvania

BT nu este banca cu cele mai mici comisioane minime din piață, dar datele oficiale arată că procentele au valori moderate și relativ constante pentru administrare și operațiuni uzuale. În datele ANPC, administrarea contului curent apare cu valori fixe lunare sau condiționate de rulaj, iar comisioanele procentuale pentru anumite operațiuni sunt reduse, dar însoțite de praguri minime clar precizate. Acest lucru face ca structura de cost să fie mai ușor de anticipat pentru clienți, chiar dacă nu este cea mai ieftină din piață.

Exim Banca Românească

EximBank apare în datele ANPC cu valori minime competitive pentru unele servicii de bază, în special atunci când sunt utilizate pachete dedicate sau condiții specifice. Administrarea contului curent este declarată cu valori minime reduse în cadrul anumitor pachete, însă în afara acestora apar diferențe vizibile între costurile pentru operațiuni interne și cele externe. Diferențierea între scenarii este însă accentuată, iar costurile pot varia semnificativ în afara acestor pachete, comparativ cu celelalte exemple.

Intesa Sanpaolo Bank

Datele ANPC arată valori minime rezonabile pentru administrarea contului în cadrul unor pachete, inclusiv situații în care comisionul lunar este 0 lei dacă sunt îndeplinite condiții de rulaj sau de utilizare. În același timp, în afara acestor pachete, administrarea contului și a cardului poate implica costuri lunare fixe mai ridicate, ceea ce confirmă o structură tipică pentru modelul de „premium condiționat”, în care avantajele sunt concentrate pe clienții activi și cu venituri recurente.