Cum își pot mări bugetul românii care au rate la bancă. Creditul care îți bagă bani în buzunar

La ceas de austeritate, să iei credit de la bancă nu pare o alegere oportună. Puțini români știu însă că, în cazul celor care au deja rate la bancă, există o soluție ce poate fi avantajoasă: refinanțarea.

Expertul Antonela Vulpe, Key Account Manager la firma de brokeraj credite bancare Onome Partners, spune că momentul actual este oportun pentru a discuta despre posibile refinanțări, câtă vreme piața, în ciuda aparențelor, s-a ”dezmorțit”.

Datorită unei refinanțări inspirate, te poți alege cu bani pentru bugetul personal. Nu, nu e vorba despre nicio așa-zisă schemă, ci de disciplină, alegerea momentului potrivit și a dobânzii corecte.

Citește și Taxa pe proprietate 2025. România, la coada clasamentului în ceea ce privește venitul din taxarea imobilelor

Alte articole

Reciclarea ambalajelor, metoda prin care un bărbat a reușit să strângă avansul pentru o casă. Suma fabuloasă acumulată de Damian în câțiva ani

Facilități importante pentru pensionarii care au nevoie de credite bancare. Băncile din România care le oferă credite avantajoase

Pentru a înțelege cum stau lucrurile, expertul a descris mai întâi contextul actual.

”În prima jumătate din 2025, băncile au dat ~10,7 mld. lei credite ipotecare noi, iar volumul total pentru locuințe luate de gospodării a ajuns la ~30 mld. lei. Adică lumea se mișcă iar atunci când apar oferte bune. Iar în S1 2024 am avut 22,4 mld. lei doar pe ipotecarele noi în lei — aproape dublu față de S1 2023”, precizează Antonela Vulpe, citând datele Property Forum.

Băncile însă, între timp, au adus din nou pe masă dobânzi fixe ”promo” pe 3 ani, de la ~4,70–4,90%, în anumite condiții (avans, încasare venit, imobil „verde” etc.), demers ce reprezintă, potrivit brokerului, ”umbrela” ce apără clienții de ”ploile” IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor)/ROBOR (rata medie a dobânzii la care băncile din România se împrumută între ele pe piața interbancară).

Pe de altă parte, IRCC anunțat pentru trimestrul al doilea din 2025, aplicabil din 1 octombrie, crește la 6,06%, ceea ce înseamnă că dobânzile vor fi mai mari din toamnă, adaugă Antonela Vulpe.

În acest context, toată lumea vrea refinanțări și credite de nevoi personale acum, mai mult ca niciodată. Cu atât mai mult, explică brokerul, ”umbrela” fixă pe 3 – 5 ani poate fi ”aur” pentru cei care vor stabilitate.

Tot Antonela Vulpe menționează un ”fun fact istoric”: dobânzile fixe de acum au ajuns la același nivel cu cele din 2017, când exista deja dobândă fixă pe 5 ani la 4,8% (Bancpost – ”Creditul pentru Acasă”).

Altfel spus, piața nu a descoperit roata, ci s-a întors la un echilibru cunoscut, spune Antonela Vulpe.

Pentru a ilustra mai bine oportunitatea refinanțării, brokerul relatează exemplul unuia dintre clienții săi – Bogdan, 43 de ani, manager IT, care are două locuințe luate pe credite, dintre care una prin programul Prima Casă.

Banii nu se mai duc la bancă, ci rămân în buzunar!

Bogdan a prins anii cu dobândă variabilă mică, dar și pandemia, moment când dobânzile variabile au ”explodat” de la 3-4% la 15%, mai precizează Vulpe, pentru ziare.com.

În prezent, situația acestui client se prezintă astfel:

• Sold credite (2 ipotecare): 698.200 lei
• Perioadă rămasă: 20 ani
• Dobândă variabilă prezentă: 8,25%
• Rată = 6.000 lei/lună

Prin refinanțare (august 2025):

• Sold credit: 698.200 lei
• Perioadă rămasă: 20 ani
• Dobândă fixă (3 ani) = 4,89%
• Rată = 4.565 lei/lună

Astfel, subliniază Antonela Vulpe, datorită refinanțării, cash-flow-ul câștigat imediat de Bogdan este de circa 1.490 – 1.500 lei/lună.

Practic, în 36 de luni de dobândă fixă, Bogdan câștigă aproximativ 54.000 lei, bani care rămân la el în buzunar, nu se duc la bancă.

O altă variantă în ce privește cazul lui Bogdan este însă micșorarea perioadei, dar cu dobândă fixă, mai spune Antonela Vulpe. În acest caz, clientul ar plăti tot 6.000 lei/lună, însă perioada s-ar micșora, iar dobânda ar rămâne fixă.

”Păstrând rata veche peste rata cerută, taie anii. În loc de 20, îi iese ~13 ani (estimare). Tradus în română: ani de dobândă pe care nu-i mai plătește”, explică brokerul de credite.

Sau, altfel spus, arată ea, pentru a ilustra și mai bine exemplul, pe cifre ”curate” (fără comisioane/asigurări) și presupunând că dobânda rămâne 4,89% pe toată perioada, situația arată astfel:

• Varianta standard (20 ani): rata teoretică: 4.565,49 lei/lună; dobândă totală plătită: 397.517,53 lei
• Varianta accelerată (plătești ~6.060 lei/lună); îți stingi creditul în 156 luni (~13 ani); dobândă totală plătită: 246.454,19 lei

Rezultă, prin urmare, câștigul din reducerea perioadei cu circa șapte ani (dobândă evitată): 397.517,53 – 246.454,19 = 151.063 lei (echivalentul la 29.618 de euro, bani de buzunar).

În concluzie, potrivit brokerului de credite, refinanțarea nu este ”magie”, ci matematică pură, unde ecuația este: rată mai mică + plată accelerată = perioadă mai scurtă și dobândă totală mai mică.

Citește și România, cea mai „bananieră” ţară din UE. Vindem cele mai scumpe fructe exotice din Europa