Într-un articol anterior am învăţat cum să alegem cel mai ieftin credit din ofertele băncilor. Din acest punct putem obţine şi alte avantaje la plata creditului, dacă există disponibilităţi pentru achitarea unei rate iniţiale mai mari. Este vorba despre ratele descrescătoare, o metodă de rambursare destul de puţin popularizată de către bănci, dar foarte avantajoasă pentru clienţi.

În momentul de faţă, legea creditelor bancare 288/2010 prevede că un credit poate fi rambursat în două feluri: prin anuităţi (sau rate egale) şi prin rate descrescătoare, băncile fiind obligate să pună la disponibilitatea clientului oricare dintre cele două metode.

Rambursarea prin anuităţi presupune că toate ratele lunare, în condiţiile în care dobânda nu se modifică, sunt egale. Clientul plăteşte foarte puţin din suma împrumutată la începutul rambursării şi foarte mult din dobândă şi comisioane.

În cazul ratelor descrescătoare acestea, evident, sunt mai mai mari la început şi scad pe parcurs. Avantajul major este că suma din capitalul împrumutat care se rambursează este constantă şi mare încă de la început. Asta face ca soldul creditului să scadă mai repede şi ca, astfel, clientul să plătească mai puţine dobânzi şi comisioane.

Dar mai bine să folosim un exemplu: Credit de 40.000 de euro, dobânda anuală efectivă de 6,17%, rambursare în 30 de ani.

În cazul care se alge rembursarea prin anuităţi, rata lunară este de 240 de euro. Din principal se achită la început 40 de euro sumă care creşte uşor la 97 de euro la jumătatea creditului şi constituie aproape tot cuantumul ratei la sfârşitul creditului.

După primii 3 ani de rambursare se achită doar 1.519 euro din sold, după primii 5 ani se achită 2.725 de euro, iar după primii 10 ani, 11.484 de euro.

Suma totală de rambursat este de 86.335 de euro în 30 de ani, în timp ce dobânda constituie 46.335 de euro.

În cazul în care este aleasă rambursarea prin rate descrescătoare, atunci prima rată este de 311 euro, iar suma rambursată din principal este constantă de 111 euro şi dobânda este de 191 de euro. După 3 ani, rata scade la 291 de euro şi dobânda la 180 de euro, după 5 ani rata scade la 278 de euro şi dobânda plătită la 167 de euro, iar după 10 ani rata se reduce la 211 euro, din care 100 de euro este dobânda. La sfârşitul creditului rata este de 112 euro.

După primii 3 ani de rambursare se achită 3.890 de euro din sold, după primii 5 ani se achită 6.556 de euro, iar după primii 10 ani, 19.890 de euro.

Suma totală de rambursat este de 76.100 de euro, din care 36.100 de euro sunt dobânzile. Se poate observa foarte uşor că această metodă de rambursare aduce o economie de peste 10.000 de euro faţă de metoda prin rate egale, plus că prin faptul că se achită mai repede din sold, o refinanţare sau o rambursare anticipată pe parcursul creditului este mai eficientă.

Minusuri?

Faptul că primele rate sunt mai mari în cazul în care se alege rambursarea prin rate descrescătoare face ca veniturile lunare necesare pentru a susţine o astfel de rată să fie mai mari decât în cazul rambursării prin anuităţi. Însă, ratele scad pe parcurs şi după ce trece o treime din perioada de rambursare, rata devine egală cu rata plătită în cazul anuităţilor, iar apoi din ce în ce mai mică. În cazul în care dobânda este variabilă, după câţiva ani de la accesarea creditului, dacă piaţa mişcă dobânzile în sus, clientul care a ales această variantă va duce mai bine şocurile.

Citiţi şi:

Ce să faceţi dacă nu mai puteţi plăti ratele la bancă

Eşti sigur că ştii să foloseşti cardul bancar aşa cum trebuie?

Cum alegi cel mai ieftin credit de la bancă

Ce se întâmplă dacă nu v-aţi mai plătit ratele la bancă. Cum vă puteţi uşura situaţia