În articolul anterior am prezentat o metodă alternativă de rambursare a ratelor la un credit, cea prin rate descrescătoare. Astăzi prezentăm o altă metodă prin care se fac economii serioase la plata creditului prin faptul că banca primeşte mai puţine dobânzi şi comisioane de la dumneavoastră pentru că vă folosiţi mai puţin de banii ei.

Rambursarea anticipată presupune plata unei sume în timpul derulării creditului. Banii plătiţi în acest mod se scad din principalul creditului sau suma efectiv împrumutată, astfel că pentru plăţile anticipate nu plătiţi dobânzi şi comisioane, ceea ce înseamnă economii mari, mai ales dacă faceţi plăţile de la începutul creditului.

Rambursarea anticipată este scutită de comisioane, dacă aveţi un credit cu dobândă variabilă. În cazul în care creditul are dobânda fixă, comisionul este de maximum 1% din suma plătită. Fiţi fără grijă, chiar şi în acest caz rentează.

Cum se procedează

Dacă aveţi ceva bani disponibili şi nu aveţi de gând să îi investiţi sau să îi puneţi avans la un nou credit, aţi putea să vă plătiţi anticipat din cel existent. Pentru asta trebuie să vă adresaţi băncii de la care aţi luat creditul, la sucursala la care aţi semnat contractul, să faceţi o cerere în acest sens şi să depuneţi sumele pe care vreţi să le plătiţi anticipat în cont, pe lângă cele necesare pentru plăţile lunare. Nu puneţi sumele fără cererea prealabilă, altfel banca nu se atinge de ele decât pentru a stinge ratele lunare. Cererea este foarte importantă.

Din acel moment, banca trebuie să facă calculele şi să opereze modificările la credit şi să vă elibereze un nou scadenţar. În funcţie de suma plătită, veţi putea constata că tocmai mai aveţi de plătit mai puţine luni la credit. Să dăm un exemplu.

Credit de 40.000 de euro, pe 30 de ani, cu o dobândă anuală efectivă de 6,2% şi rambursare prin rate egale.

Rata lunară la acest credit este de 245 de euro şi dacă dobânda rămâne constantă, în 30 de ani banca ar trebui să primească peste suma împrumutată încă 48.195 de euro. Asta, desigur, dacă nu facem nicio rambursare anticipată.

Dacă la prima rată achităm în plus 100 de euro, atunci perioada creditului scade cu 2 luni şi sumele plătite pe dobânzi scad cu 530 de euro. Practic, pentru acei 100 de euro nu se mai plătesc dobânzi. O plată de 200 de euro înseamnă un credit 5 luni mai scurt şi economii cu dobânzile de 1.052 euro. O plată egală cu rata înseamnă un credit mai scurt cu 6 luni şi 1.335 de euro scutiţi din dobânzi. Desigur, din economia făcută cu dobânda trebuie scăzută şi suma plătit pentru a vedea care este exact economia făcută.

Câte 100 de euro daţi în plus în fiecare lună timp de un an înseamnă că perioada creditului scade cu 28 de luni şi suma totală de plată cu 5.678 de euro. Rezultă o economie totală de 4.478 de euro.

Dacă nu vă permiteţi să puneţi în plus 100 de euro, încercaţi cu 50 de euro. Creditul e mai scurt cu un an şi două luni şi mai economisiţi şi 2.400 de euro.

E de preferat să puneţi banii când îi aveţi mai degrabă decât să strângeţi o sumă mai mare pentru o plată unică. Dacă în loc de 50 de euro pe lună suma plătită într-o tranşă unică după 12 luni ar fi fost de 600 de euro, atunci la sfârşitul creditului plăţile pe dobânzi ar fi fost mai mici cu aproximativ 160 de euro. Nu e mult, dar contează, sunt banii dvs.

Dacă puteţi plăti câte 50 de euro în plus în fiecare lună, după 5 ani durata creditului scade cu 57 de luni, adică 4 ani şi 9 luni, iar suma totală plătită pe dobânzi scade cu peste 11.000 de euro, de unde rezultă o economie de 8.000 de euro, bani pentru o maşină nouă, pe care nu i-aţi mai plătit, plus bucuria de a mai avea de plată doar 20 de ani în loc de 25.

50 de euro e prea mult? Plăţi anticipate de câte 20 de euro pe lună timp de 5 ani vă scurtează creditul cu 25 de luni şi vă lasă cu aproape 3.800 de euro în plus în buzunar.

Cu cât plăţile sunt mai mari şi mai spre începutul creditului, cu atât perioada acestuia scade mai mult şi economia de bani este mai mare. Spre sfârşitul creditului, eficacitatea scade substanţial.

De asemenea, trebuie să luaţi în considerare că dobânzile vor creşte în viitor, pe măsură şi indicatorii de referinţă vor depăşi rata inflaţiei peste câţiva ani, aşa că plăţile anticipate acum înseamnă reduceri suplimentare în viitor.

Rambursarea anticipată, spre deosebire de un credit care este făcut pe o perioadă mai scurtă, vă oferă flexibilitatea de a face plăţile când aveţi bani disponibili şi să nu fiţi apăsaţi de presiunea unei rate mai mari.

Faceţi singuri calculele

Aveţi un credit şi vreţi să faceţi un calcul ce reduceri de timp şi bani aţi obţine din rambursarea anticipată? Puteţi folosi calculatorul ataşat. Pentru conformitatea datelor verificaţi care este suma rămasă de plătit din credit (soldul curent) trecută în scadenţar şi perioada rămasă, precum şi DAE. Dacă DAE nu este exprimată în contract, puteţi afla folosind acest calculator, unde introduceţi rata dobânzii şi comisioanele din contract.

Apoi, introduceţi soldul, DAE şi perioada în căsuţele corespunzătoare din fişierul Excel ataşat (perioada este exprimată sub formă de ani, aşa că împărţiţi numărul de luni la 12 şi apoi o introduceţi cu zecimale, eventual). Apoi introduceţi în coloana corespunzătoare suma ce doriţi să o plătiţi anticipat şi verificaţi ce economii aţi făcut prin scăderea din dobânda totală iniţială a dobânzii totale rezultate şi a sumelor plătite anticipat.

S-ar putea ca datele să difere uşor faţă de cele pe care vi le prezintă banca la ghişeu.

Atenţie

Mai există încă o variantă de aplicare a rambursării anticipate, prin care sumele plătite în avans duc la scăderea ratei lunare şi la menţinerea perioadei. Această variantă este de evitat, pentru că economiile nu sunt substanţiale şi impactul plăţii unor sume mici sau chiar medii este neseizabil în rata lunară.