La nivel global, dar şi în România, ratele dobânzilor la credite au crescut constant în ultimii ani, ca răspuns la creşterea inflaţiei. Cei care au nevoie de bani şi aplică pentru un împrumut trebuie să respecte condiţii mai dure de evaluare şi să accepte rate mai mari.

Analiştii se aşteaptă ca odată ce băncile centrale vor controla mai eficient inflaţia să relaxeze politica monetară şi să apară şi o reducere a ratelor la credite. Este puţin probabil ca împrumuturile să fie la fel de accesibile ca înainte de 2020, dar sunt aşteptate corecţii, care să permită accesul mai facil la finanţare.

Alte Articole

Două mașini de Poliție sunt implicate într-un accident rutier. ...

Generaţia Z intră cu tupeu pe piaţa muncii. Vor pe loc între ...

Boloş: Astăzi au intrat în conturile României peste 2,7 miliarde ...

Românul care se ia la trântă cu Lidl, Kaufland, Carrefour şi Mega Image. Vine cu preţuri mici şi produse autohtone

Cei mai afectaţi de creşterea dobânzilor au fost cei care au avut credite ipotecare/imobiliare corelate cu ROBOR sau IRCC. De la valori de sub 1%, indicii de referinţă au ajuns, influenţaţi de contextul internaţional, dar şi cel local, în doar câţiva ani la peste 8%, determinând creşteri succesive ale dobânzilor la credite, transmite news.ro.

În prezent acest trend de creştere s-a stabilizat şi, în paralel cu reducerea inflaţiei, începe să consemneze scăderi mici, dar care pot fi semnalul ieftinirii creditelor.  IRCC la 3 luni scade de la 1 iulie de la 5,98% la 5,94%, după o serie de 6 creşteri consecutive, începută în 2021.

Pentru cei care doresc un credit, ultimele evoluţii sunt un semnal pozitiv, care le dă speranţe la rate mai accesibile în partea a doua a anului.

Estimarea corectă a unei solicitări de credit

Indiferent de cum vor evolua ratele la împrumuturile pentru persoane fizice, este important ca, înainte de a aplica pentru un împrumut, fie la o instituţie bancară, fie la un IFN, solicitantul să calculeze impactul unui credit asupra veniturilor lunare pe care le are. Plata unei rate este asumată printr-un contract şi orice întârziere poate avea consecinţe financiare şi legale importante. De asemenea, valoarea ratei nu trebuie să reprezinte un procent foarte mare din totalul veniturilor recurente. Multe instituţii care acordă împrumuturi cu destinaţie exactă sau de nevoi personale pun la dispoziţia oricărei persoane, online, un calculator credit, care poate estima valoarea ratei lunare, în funcţie de suma solicitată şi de perioada de creditare.

Tichete de masă 2023. Se taie bonurile de masă, cine sunt românii care nu beneficiază de majorarea Guvernului

Folosind un astfel de instrument, se poate aproxima un nivel confortabil al ratei lunare, care să ajute persoanele care vor să aplice pentru un împrumut să ştie ce sumă maximă îţi pot permite, raportat la venituri şi care este perioada pentru care se angajează să returneze suma respectivă.

Costul banilor fluctuează constant, influenţat de factori interni sau globali, iar un credit pe mai mulţi ani poate fi influenţat de aceşti factori. Pentru a se pune la adăpost de eventuale modificări, cei care vor să aplice pentru un credit pot să caute împrumuturi cu dobândă fixă, care asigură o protecţie împotriva fluctuaţiilor de dobândă.

În cazul persoanelor care au deja un credit în derulare şi ratele au crescut foarte mult din cauza evoluţiilor agresive ale dobânzilor, o soluţie poate fi refinanţarea împrumutului la o altă instituţie de credit, în condiţii mai avantajoase.

De ce sunt ratele mai mari la început. Exemplu de calcul

Plata unei dobânzi mai mari la începutul perioadei de creditare reflectă un principiu economic şi juridic consacrat la nivel mondial, acela că dobânda se calculează la valoarea soldului creditului, acesta fiind, în mod evident, mai mare la înce­putul perioadei, potrivit Aso­ciaţiei Române a Băncilor (ARB).

„Rambursarea creditelor se poate face prin rate egale (anuităţi) sau prin rate descrescătoare, aceste opţiuni fiind specificate în legislaţia privind creditarea de consum, însă nu şi în legis­laţia privind creditarea ipote­cară. Consuma­torul are dreptul să aleagă modalitatea de rambursare şi poate să schimbe opţiunea de plată pe parcursul derulării contractului de credit“, au mai explicat reprezentanţii ARB.

De exemplu, pentru un credit de consum în valoare de 20.000 lei, accesat pe o perioadă de 60 de luni, cu o dobândă de 12,64% (dobânda medie publicată de BNR în martie 2023), rambursarea prin metoda rate egale ar însemna o rată egală de 451 lei, din care principal 241 lei şi dobânda 211 lei la prima rată rambursată. În cazul unui credit de consum de valoare, durată şi dobândă similare, cu rambursarea prin rate descrescătoare ar însemna o primă rată inegală de 544 lei, din care principal 333 lei şi dobânda 211 lei.