Pensii 2026. Bătălia pensiilor, stat versus privat. Cum ne asigurăm un venit decent la bătrânețe și de ce Pilonul I nu va fi suficient

Asigurarea unui trai decent după retragerea din activitate devine o provocare tot mai complexă pentru români, în condițiile în care sistemul public de pensii oferă o bază garantată, dar limitată financiar.

Pensii 2026. Pensie la stat sau la privat?

Specialiștii avertizează că planificarea din timp, precum și diversificarea surselor de venit sunt vitale, pensiile private, fie ele obligatorii sau facultative, fiind instrumente esențiale pentru completarea veniturilor la bătrânețe.

Analistul financiar Adrian Negrescu a explicat pentru Digi24.ro diferențele majore dintre pilonii de pensii și strategiile optime de economisire într-un climat marcat de inflație și prețuri mari.

Pilonul I, pensia de stat, este dreptul fundamental al oricărui angajat care a cotizat minimum 15 ani, stagiul complet fiind de 35 de ani. Aceasta acoperă diverse situații, de la limita de vârstă și pensionarea anticipată, până la cazurile de invaliditate sau pensia de urmaș.

Alte articole

Impozitul progresiv, între echitate și taxe mai mari pe salarii. Ce impact ar avea asupra veniturilor românilor: „Marea majoritate va ajunge să plătească procentual taxe mai mari”

Când se plătesc pensiile și alocațiile în luna februarie. Data exactă când intră banii pe card

Citește și : DOCUMENT Ce se schimbă la salariul minim în 2026. ANAF dezvăluie cum se aplică scutirea de taxe

Pe de altă parte, Pilonul II (pensia privată obligatorie) direcționează o parte din contribuțiile sociale (CAS) către fonduri private, sumele acumulate fiind proprietatea personală a angajatului și nu parte a bugetului de stat.

Acestora li se adaugă Pilonul III, sistemul facultativ, unde contribuția este o alegere voluntară pentru suplimentarea veniturilor, fondurile fiind investite pe termen lung de societăți private.

Totuși, realitatea financiară a Pilonului I este una care impune măsuri suplimentare din partea viitorilor pensionari.

„Este esențial ca oamenii să înțeleagă că, în momentul îndeplinirii condițiilor de pensionare, pensia oferită de Pilonul I va reprezenta, în medie, aproximativ 30% din ultimul salariu net. Întrebarea este dacă acest nivel de venit va fi suficient pentru acoperirea cheltuielilor zilnice, având în vedere că, în următorii 15 ani cel puțin, statul nu va putea majora semnificativ bugetul de pensii.

Din această perspectivă, consider că, pentru majoritatea angajaților din România, o soluție viabilă pentru menținerea unui nivel de trai decent la pensionare presupune identificarea unor instrumente suplimentare de economisire, care să completeze pensia publică și să ofere un sprijin financiar real la vârsta retragerii din activitate.”, a declarat Adrian Negrescu, consultant economic.

Formula de calcul pentru o pensie fără griji

Nici pilonii privați nu reprezintă o soluție magică fără o planificare riguroasă. Analistul subliniază necesitatea calculelor realiste și a informării corecte înainte de a semna cu un fond de pensii, mai ales în ceea ce privește Pilonul III.

„Nici pensia acumulată pe Pilonul II nu va genera câștiguri suplimentare semnificative la bătrânețe. Este important ca românii să știe că, în prezent, un angajat poate estima un venit maxim de aproximativ 200-300 de euro la momentul pensionării, pe baza salariilor actuale și a datelor disponibile.

Evident, dacă salariile vor înregistra creșteri în anii următori, acest lucru ar putea conduce la o majorare corespunzătoare a pensiei aferente Pilonului II. Pensia din Pilonul III reprezintă un sprijin financiar, dar nu o sumă pe care oamenii să se poată baza că, datorită investiției, pot avea un trai confortabil după pensionare.

Orice calcul privind venitul după retragerea din activitatea profesională trebuie să pornească de la întrebarea fundamentală: de câți bani vom avea nevoie lunar după pensionare? Dacă nevoia depășește, de exemplu, o mie de euro pe lună, calculul este relativ simplu: se înmulțește numărul de ani rămași până la pensionare cu suma minimă necesară și se împarte astfel încât să se stabilească contribuția lunară necesară pentru a atinge acel nivel de venit.

În acest context, printr-o planificare atentă și folosind instrumente precum Pilonul III sau alte forme de investiție, putem determina cât este necesar să punem deoparte pentru a ne asigura un buget adecvat în momentul pensionării. Înainte de înscrierea la orice fond de pensii private, este recomandat ca oamenii să consulte un specialist financiar sau să realizeze o analiză comparativă a fondurilor de Pilon III disponibile pe piață.

Astfel, se pot identifica cele mai bune condiții: comisioane administrative reduse, câștig net optim și soliditatea fondului. Totodată, este important de știut că, la pensionare, pensia privată facultativă nu poate fi retrasă integral. Conform legislației recente, maximum 30% din sumă poate fi ridicată o singură dată, iar restul va fi plătit eșalonat, conform graficului stabilit individual.

Alegerea unui fond care a demonstrat, pe o perioadă de cel puțin cinci ani, un randament consistent, capabil să acopere cel puțin nivelul inflației, reprezintă un pas important pentru o planificare sigură a pensiei.”, a completat analistul financiar.

Economistul recomandă păstrarea banilor în active

Secretul succesului constă în factorul timp și în diversificarea portofoliului. Expertul recomandă evitarea păstrării economiilor în numerar sau în conturi fără dobândă, care sunt erodate de inflație, și orientarea către instrumente financiare active.

„Cu cât începi mai devreme să economisești, chiar și de la 20 de ani, și să pui bani deoparte pentru perioada pensionării, cu atât avantajele sunt mai mari. Banii economisiți se acumulează și generează dobânzi, mai ales dacă sunt plasați în instrumente financiare cu potențial de creștere. Orice contribuție, indiferent de sumă, reprezintă un plus dacă este direcționată corect.

Recomandarea mea este să ne orientăm către investiții diversificate: pensii private facultative – pentru care este esențial să cunoaștem regulile privind sumele retrase și comisioanele înainte de semnarea contractului – și alte forme sănătoase de investiție, cum ar fi titluri de stat, fonduri și acțiuni tranzacționate la bursă, metale prețioase, sau chiar investiții imobiliare.

Cea mai ineficientă soluție este păstrarea banilor într-un cont simplu la bancă, fără dobândă, sau în numerar acasă, deoarece aceștia se depreciază în timp din cauza inflației. Este esențial ca cei care economisesc să nu se limiteze la o singură instituție sau ofertă primită. Este recomandat să revizuiască periodic, cel puțin o dată la șase luni, piața pentru a identifica oferte mai avantajoase, care să asigure dobânzi superioare celor existente.

Citește și : Impozitul progresiv, între echitate și taxe mai mari pe salarii. Ce impact ar avea asupra veniturilor românilor: „Marea majoritate va ajunge să plătească procentual taxe mai mari”

Faptul că ai colaborat cu aceeași entitate timp de zece ani nu garantează obținerea câștigului maxim. Banii investiți în depozite bancare sunt garantați de stat până la suma de 100.000 de euro. Cine deține sume mai mari, este recomandat să le plaseze în mai multe conturi, la diferite unități, pentru a se asigura că întreaga sumă este acoperită de garanție.

Există, de exemplu, și simulatoare gratuite online, care pot ghida oamenii în luarea unei decizii optime privind mutarea banilor între diferite depozite.”, conchide Adrian Negrescu.