Acum ceva ani acordarea de credite în România era o activitate larg răspândită. Băncile încercau să oferteze clienţii cu dobânzi din ce în ce mai mici, însă creditele erau la fel de scumpe, pentru că în spatele dobânzilor stăteau şi alte comisioane. De la comisionul de acordare, de analiză dosar, la cel de administrare, de gestiune, de risc, percepute anual sau lunar, la soldul curent sau la cel iniţial, aceste comisioane făceau creditele mai scumpe decât în reclamele de la televizor. De multe ori, o dobândă de 3,99% era de fapt una de 8-10% din cauza comisioanelor.

Dobânda anuală efectivă – bună la comparat ofertele băncilor

Numărul comisioanelor este mai mic în prezent, însă valoarea acestora nu este limitată. Aşa că pentru a fi sigur că alegeţi cea mai bună ofertă atunci când vreţi să luaţi un împrumut, cel mai bine este să vă uitaţi la dobânda anuală efectivă sau DAE.

DAE este un indicator care ia în calcul toate elementele de cost dintr-un credit (dobândă, comisioane) după o formulă complexă, standardizată la nivelul sistemului bancar din România. Prin faptul că ia în calcul toate costurile dintr-un credit, DAE arată întotdeauna cât de scump sau ieftin este un credit în comparaţie cu altele.

Spre exemplu, un credit de 40.000 de euro pe 30 de ani la o dobândă de 6% pe an este mai ieftin decât un credit cu o dobândă de 5% şi un comision lunar de administrare de 0,2%. Pentru primul credit DAE este 6,16% şi rata lunară este de 240 de euro rată lunară, în timp ce în cazul celui de-al doilea credit, DAE este de 7,65% şi rata lunară este de 294 de euro.

Pentru a face o comparaţie corectă după DAE, este nevoie ca datele creditului referitoare la perioadă şi sumă să fie aceleaşi.

O deosebită importanţă o are DAE în cazul creditelor pe termen lung, cum sunt cele pentru achiziţia unei case. Cu cât este mai mare perioada creditului, cu atât impactul unui punct de dobândă în plus este mai mare. În cazul exemplului de mai sus, cel care alege creditul cu DAE mai mare rambursează în final cu aproape 10.000 de euro mai mult băncii, decât în cazul creditului cu DAE mai mic.

Când nu prea contează DAE

În ultimii ani a explodat o nouă piaţă a creditelor: împrumuturile acordate la domiciliu de către instituţii financiare nebancare specializate. Sumele acordate sunt mici, la fel şi perioadele de rambursare, care nu depăşesc un an. La astfel de credite, DAE depăşeşte 100%, însă asta nu înseamnă că împrumutatul plăteşte băncii de două ori banii pe care i-a luat – deşi costurile sunt mari. În cele mai multe cazuri, costurile unui client sunt cu aproximativ 30% peste suma împrumutată, iar dobânzile sunt fixe.

E bine să te uiţi la oferte înainte de a merge la bancă

Există site-uri de servicii financiare în România (Finzoom, Conso) care permit celor care caută un credit să obţină ofertele băncilor în funcţie de DAE. Aşa că dacă aveţi nevoie de un credit, faceţi o vizită pe un astfel de site şi treceţi abia apoi pe la bancă în ordinea celor mai bune oferte, pentru a vedea cine vă acordă creditul.

Abia la bancă primeşti oferta reală pentru un credit, ofertă influenţată de nivelul veniturilor lunare, de garanţii sau de avansul disponibil în cazul unui credit ipotecar. Altfel spus, cu cât câştigaţi mai mulţi bani, aveţi garanţii mai mari şi dispuneţi de un avans mai mare, cu atât creditul este mai ieftin – invers, acesta este mai scump sau ne se acordă deloc. De asemenea, ratele sunt mai mici şi dacă încasaţi salariul la banca de la care vreţi să luaţi creditul. Abia după ce obţineţi ofertele reale de la mai multe bănci sunteţi pregătit să semnaţi contractul.

Nu uitaţi, decizia de a lua un împrumut este una foarte importantă, mai ales în cazul creditelor mari, pe o perioadă lungă de timp şi în condiţiile în care cele mai multe oferte sunt cu dobânzi variabile, care pot creşte şi afecta capacitatea de rambursare. Decât să vă pară rău, mai bine să vă gândiţi de două ori.